Intorno ai 50 anni, l’americano medio può ora aspettarsi che il proprio patrimonio netto familiare superi il milione di dollari.
Come fanno così tante persone sulla cinquantina a diventare milionarie?
La ricchezza delle famiglie è aumentata a un ritmo record durante la pandemia. Tra il 2019 e il 2022, il patrimonio netto medio delle famiglie americane è aumentato del 37% a 192.900 dollari, dopo aver adeguato l’inflazione. Si tratta dell'aumento più grande mai registrato dall'indagine federale sulle finanze dei consumatori, pubblicata lo scorso autunno. L’aumento del valore delle case e l’aumento del possesso azionario hanno alimentato il rally.
Alcuni dei nuovi numeri sono sorprendenti. Il patrimonio netto medio delle famiglie è ora di 500.000 dollari per gli americani sulla trentina. Alla fine degli anni ’40 supera i 750.000 dollari. Per cinquanta si arriva a sette cifre.
Se hai 50 anni e non vali un milione di dollari, non disperare. Questi numeri sono numeri medi e i ricchi li stanno spingendo significativamente più in alto.
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La famiglia americana “media” – immaginate il numero di mezzo in una lunga lista di numeri – raggiunge un patrimonio netto di circa 300.000 dollari tra i 50 e i 59 anni, ben lontano da 1 milione di dollari.
Ecco come viene suddiviso il patrimonio netto, decennio per decennio
Per illustrare come la ricchezza si è accumulata nel corso degli anni, ecco una ripartizione decennio per decennio del patrimonio netto americano.
cosa degli anni venti
- Patrimonio netto medio: $ 120.896 (età 20-24), $ 120.185 (età 25-29)
- Patrimonio netto medio: $ 10.800 (20-24 anni), $ 30.160 (25-29 anni)
A vent’anni, la maggior parte di noi ha appena iniziato. Svolgiamo i nostri primi lavori per salari relativamente bassi. Recuperiamo il debito studentesco. Il lato positivo è che probabilmente non abbiamo molte altre spese.
“Sei fuori da solo per la prima volta”, ha detto. Lisa Gillette, un pianificatore finanziario certificato a Edgewater, nel Maryland. “Hai degli obblighi in arrivo, come la tua prima macchina e i prestiti studenteschi. E poi, stai solo costruendo la tua strada verso il risparmio per la pensione.”
Per i ventenni, “il fattore più importante è il debito”, ha detto. Jonathan Swanberg, un pianificatore finanziario certificato a Houston. “Hai accumulato un sacco di debiti scolastici e non hai avuto l'opportunità di lavorare, quindi il tuo patrimonio netto è spesso negativo. Stai solo cercando di uscire dal buco.”
Trenta e qualcosa
- Patrimonio netto medio: $ 258.073 (30-34 anni), $ 501.289 (35-39 anni)
- Patrimonio netto medio: $ 89.801 (30-34 anni), $ 141.200 (35-39 anni)
Trenta americani potrebbero essere usciti dai debiti universitari, acquistato una prima casa e messo su famiglia. Probabilmente le loro entrate aumenteranno, ma lo stesso vale per le loro spese: pensa ai pannolini.
“Diciamo che sono riusciti a liberarsi della maggior parte del loro debito”, ha detto Swanberg. “Stanno iniziando a investire un po' di soldi nel loro 401(k). Questo fondamentalmente avvia il processo che porta al lato positivo.
Molte persone sui 30 anni iniziano a sperimentare il miracolo del compounding: osservano gli investimenti effettuati quando avevano 20 anni aumentare di valore sempre di più, poiché gli interessi si accumulano sia sull’investimento iniziale che sugli interessi già guadagnati.
L’interesse composto aiuta a spiegare come il patrimonio netto medio raggiunga i 500.000 dollari per le persone sulla trentina.
“Probabilmente ho iniziato a investire a 25 anni”, ha detto Gillette. “Adesso hai 35 anni. Adesso questi soldi hanno 10 anni per crescere.”
Anni '40
- Patrimonio netto medio: $ 590.718 (età 40-44), $ 781.923 (età 45-49)
- Patrimonio netto medio: $ 134.730 (età 40-44), $ 212.800 (età 45-49)
Quando raggiungiamo i 40 anni, quella casa che abbiamo acquistato a 30 anni crea un notevole patrimonio netto, poiché la bilancia dei pagamenti ipotecari si sposta dagli interessi al capitale. Stiamo entrando nei nostri anni più redditizi. Se abbiamo figli, diventano più costosi.
“Forse le persone si sono sposate, hanno comprato una casa, hanno avuto figli”, ha detto. Pietro Lazarov, un pianificatore finanziario certificato a St. Louis. “Questo è ciò che definirei adulti a tutti gli effetti.”
Il patrimonio netto e l’apprezzamento della casa contribuiscono a spingere il patrimonio netto medio verso le sei cifre superiori, insieme al miracolo del raddoppio menzionato sopra.
“Se hai un mutuo di 30 anni, probabilmente sei a metà strada”, ha detto Swanberg.
Cinquanta e qualcosa
- Patrimonio netto medio: $ 1.132.532 (età 50-54), $ 1.442.075 (età 55-59)
- Patrimonio netto medio: $ 272.800 (età 50-54), $ 320.700 (età 55-59)
Benvenuti nella fila dei milionari. Verso i 50 anni, molti americani raggiungono il leggendario status di milionari, con il patrimonio familiare che vale almeno 1 milione di dollari in più rispetto alle passività.
La nostra casa potrebbe ora essere il premio che possediamo, aumentando di valore man mano che entriamo negli ultimi anni del nostro mutuo. Se iniziassimo a risparmiare per la pensione quando abbiamo vent’anni, il nostro 401 (k) sarebbe ottimo, dopo aver guadagnato rendimenti dal 5% al 10% per molti anni.
“Quando raggiungi i 50 anni, la maggior parte di ciò che c'è nel tuo conto pensionistico è costituito da interessi composti”, ha detto Lazarov.
I tuoi figli potrebbero essere al college, che è una delle spese più grandi che tu abbia mai fatto. Ma poi hanno finito e il tuo nido è vuoto. È necessario iniziare a pianificare seriamente la pensione.
“Sembra che ci sia qualcosa di magico nel compiere 50 anni e dire: 'Sarà meglio che mi prepari qui'”, ha detto Gillette.
Sessanta e qualcosa
- Patrimonio netto medio: $ 1.675.214 (età 60-64), $ 1.836.884 (età 65-69)
- Patrimonio netto medio: $ 394.010 (età 60-64), $ 394.300 (età 65-69)
Questo è il decennio in cui il patrimonio netto medio raggiunge il suo picco, una cifra che si avvicina ai 2 milioni di dollari per gli americani sulla sessantina.
I nostri anni '60 sono quando molti di noi vanno in pensione e iniziano a ritirare la ricchezza accumulata.
“Tu chiedi [people] “Per girare l'interruttore e iniziare improvvisamente a spendere i propri soldi”, ha detto Gillette.
Tuttavia, le famiglie benestanti che hanno decenni di investimenti da cui attingere, “vivono di reddito”, ha affermato. “Non tocchi nemmeno il preside.”
Settanta e qualcosa
- Patrimonio netto medio: $ 1.714.085 (età 70-74), $ 1.629.256 (età 75-79)
- Patrimonio netto medio: $ 433.100 (età 70-74), $ 341.300 (età 75-79)
A 70 anni, gli americani vedono finalmente il loro patrimonio netto iniziare a diminuire.
Forse non lavoriamo più e stiamo gradualmente esaurendo il nostro gruzzolo pensionistico. Molte spese stanno diminuendo, ma altre stanno aumentando, soprattutto quella sanitaria.
“Ora sei nella fase di spesa, in cui stai ritirando il tuo 401 (k) invece di costruirlo”, ha detto Swanberg.
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Le famiglie più ricche possono comunque guadagnare più di quanto spendono: un fondo pensione da 1,5 o 2 milioni di dollari può generare un reddito significativo. Le famiglie meno abbienti possono fare affidamento sulla previdenza sociale.
Se ti stai avvicinando ai 70 anni e non hai un patrimonio netto a sette cifre, non sei condannato a vivere i tuoi giorni in povertà, dicono gli esperti: ogni budget è diverso.
“La quantità di denaro di cui hai bisogno dipende interamente da quanto spendi”, ha detto Swanberg. “Una persona che ha un reddito inferiore alla media ma non spende molto può essere molto ricca.”
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