Questa è una preoccupazione per gli economisti e i sostenitori dei consumatori, che affermano che l’improvviso aumento dell’uso di questi servizi, combinato con una mancanza di trasparenza e una mancanza di Il controllo normativo fa sì che si chiedano quanto debito abbiano effettivamente gli americani.
Mentre altri debiti delle famiglie, come la spesa con carta di credito e prestiti auto, vengono raccolti e monitorati dalla Federal Reserve, i dati acquista ora e paga dopo (BNPL) non sono inclusi perché il finanziamento è generalmente fornito da fonti non bancarie e non lo è ancora segnalato in modo completo alle agenzie di credito.
Ciò significa che non esiste un database pubblicamente disponibile dei livelli di debito dei consumatori relativi a BNPL, i volumi delle transazioni, i tassi di ritardo nei pagamenti, le commissioni e gli interessi passivi.
“Non c’è dubbio che c’è un enorme divario nella nostra comprensione delle condizioni finanziarie delle persone, se non includi acquista ora, paga dopo”, ha affermato Matt Schulze, analista di credito senior di LendingTree. “Questo è un problema per le società di credito, le agenzie di credito e gli istituti di credito”.
bandiere rosse
Da Affirm e Apple a PayPal e Zip, le transazioni BNPL sono attualmente stimate in almeno $ 100 miliardi all’anno, un numero che secondo gli analisti potrebbe salire da $ 1 trilione a $ 4 trilioni in pochi anni. Questi servizi suddividono il tuo acquisto in quattro o più pagamenti a rate in un periodo di poche settimane o mesi. Loro solitamente Offerto con interesse nullo o minimo e spesso viene fornito senza un controllo del credito.
Un importante svantaggio è la possibilità di indebitarsi abbastanza facilmente senza rendersene conto, ha affermato Terry R. Bradford, ricercatore sui sistemi di pagamento presso la Federal Reserve di Kansas City.
Il processo di rateizzazione, ha detto, fa sembrare che qualcuno non stia praticamente pagando nulla per i beni o i servizi che stanno ricevendo.
“Quindi la possibilità è che, nella tua mente, tu possa pensare a tutto ciò che acquisti in quelle quattro rate e, di conseguenza, ti accumuli più debiti di quanto faresti se dovessi pagarlo per intero”, ha detto.
Ha aggiunto: “L’opportunità di accumulare debiti utilizzando prestiti ‘acquista ora, paga dopo’ tramite molti fornitori di servizi è uno dei maggiori rischi che vedo.
Le tre principali agenzie di credito hanno affermato che inizieranno a includere l’attività di BNPL nei rapporti di credito, ma devono comunque fare affidamento sui fornitori di queste informazioni.
Il Consumer Financial Protection Bureau ha affermato che intende affrontare queste preoccupazioni, oltre a indagare sulla terminologia poco chiara, sulla potenziale raccolta di dati e sulla mancanza di altre protezioni. L’agenzia sta raccogliendo informazioni dai fornitori di BNPL e prevede di pubblicare i suoi risultati entro la fine dell’anno.
“Con tutto quello che succede nell’economia, questo non sta ottenendo l’attenzione che merita”, ha detto. “Nel frattempo, i giovani e le persone con una carenza di banche vengono colpiti duramente, il che potrebbe distruggere il loro credito per gli anni a venire”.
“Le persone acquistano più di quanto dovrebbero e lo ammettono. Che si tratti di marketing aggressivo, di acquisto d’impulso, o di convinzione, ‘Avrò di più domani’, usano molti di questi [services],” Egli ha detto.
La più grande bandiera rossa per Lux, l’ex chief risk officer di Chase, è ciò che le persone acquistano con questi servizi.
“Comprano prodotti per la pulizia, calze, scarpe da ginnastica, articoli per la casa di tutti i giorni”, ha detto. Quando le persone iniziano [using revolving credit for] Gli acquisti quotidiani come i generi alimentari, sai che c’è un problema”.
Significa fino alla fine
I fornitori di BNPL affermano di vedere la loro offerta come un’opzione più sicura e sostenibile rispetto alle tradizionali linee di credito.
“L’intero prodotto e l’attività sono costruiti attorno al principio del successo a lungo termine e della capacità di pagare dei consumatori”, ha affermato Libor Michalek, Head of Technology, Risk and Operations di Affirm. “E se non possono, è qui che condividiamo il risultato negativo”.
In una dichiarazione inviata via email in risposta alle domande della CNN Business, un portavoce di Klarna ha scritto:
“I nostri prodotti senza interessi sono progettati per mantenere le persone fuori dai debiti. Eseguiamo severi controlli di idoneità su ogni acquisto, rivalutamo costantemente i criteri di prestito e i limiti di spesa e limitiamo l’uso dei nostri servizi fino al raggiungimento dei mancati pagamenti”.
Charlotte Principato, analista dei servizi finanziari di Morning Consult, ha affermato che alcuni consumatori utilizzano i servizi di BNPL nella speranza di cercare di rispettare un budget o bilanciare le proprie finanze di mese in mese.
“Quello che mi indica è che è un mezzo per un fine”, ha detto. “È una scelta ponderata su come fare soldi e andare un po’ oltre, raggiungendo comunque gli obiettivi che desideri e ottenendo comunque le cose di cui senti di aver bisogno”.
Ciò è particolarmente vero per la pluralità di americani che non hanno stipendi mensili coerenti, ha affermato.
“Devono lavorare con dati incompleti su quale sarà il suo stipendio ogni mese ed essere ancora in grado di soddisfare il tipo di spese fisse e comunque fare acquisti discrezionali che tutti dovrebbero essere autorizzati a fare”, ha detto.
Nessuno spazio di manovra
La madre single, che vive in una piccola città del Texas meridionale, impiega 90 minuti al giorno. A casa, ha tre adolescenti in crescita.
Per aiutare ad aumentare il proprio budget, BNPL lo utilizza per acquisti discrezionali e anche per alcuni elementi essenziali, incluso un recente conto della spesa di $ 400.
Per Ramirez, distribuire il costo tramite l’app Acquista ora, paga dopo, è stata un’alternativa migliore per mettere una scheda su una carta di credito, chiedere un prestito o rinunciare a una bolletta. Se tutti i pagamenti vengono effettuati in tempo, la maggior parte dei servizi BNPL non addebita interessi o commissioni di mora.
“Non voglio farlo per sempre, ma è bello sapere che se mai dovessi trovarmi nei guai in futuro, posso sempre usarlo di nuovo”, ha detto.
Zach Wasser della CNN Video ha contribuito a questo rapporto.
Correzione: una versione precedente di questo articolo ha calcolato erroneamente le dimensioni del settore BNPL. Le transazioni avrebbero dovuto raggiungere almeno $ 100 miliardi nel 2021.
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