Che cos’è il “riempitore di contanti” e dovresti provarlo?

Calmati mescolando banconote fragili che vengono contate, impilate, smistate e poste in buste etichettate? Trovi difficile tenere traccia di dove stanno andando i tuoi soldi? Permettimi di indirizzarti a Il fenomeno del “ripieno di soldi” su TikTok. Conosciuto anche come “metodo della busta”, questo è un sistema di budget in cui paghi le cose solo con il denaro fisico che hai messo da parte per loro. L’idea è che quando i tuoi preziosi dollari di carta sono tangibili e responsabili, è meno probabile che tu li smarrisca, ad esempio, qualunque sia la scheda di vendita in cui sei attualmente aperto.

Reso popolare dal personaggio radiofonico (ur Guru dubbioso) Dave Ramsey più di un decennio faIl metodo originale della busta seguiva una formula rigorosa. Ogni volta che ricevevi lo stipendio, pagavi le bollette fisse (alloggio, telefono, ecc.) e incassavi il resto. Poi ho diviso quel denaro tra le buste per ogni categoria di budget (generi alimentari, trasporti, hobby, ecc.) E lei ha appena incassato quello che c’era dentro. (Nelle parole di Ramsey, “Quando è andato, è andato.”)

Le versioni di questa strategia hanno aiutato molte persone (incluso me) con le loro finanze. Puoi anche comprare Speciali cartelle portadenaro pre-etichettate e portadenaro su amazon. Ma fino a poco tempo fa non pensavo al sistema delle buste da anni. Pagare tutto in contanti non è solo fastidioso, ma impossibile di questi tempi, e talvolta anche maleducato. (Basta guardare i volti di tutti nella fila dietro di te quando inizi a armeggiare con le banconote alla cassa.)

Come la maggior parte degli adulti impegnati che odiano portare le cose in giro, anche io faccio la maggior parte dei miei acquisti online, dove il contante è solo un concetto astratto. Ma anche se non lo faccio, molti negozi nel mio quartiere sono senza contanti. Inoltre, le carte di credito non lo sono tutti Cattivo: la maggior parte offre vantaggi come punti, una migliore protezione dei consumatori e opportunità di creare credito. O così mi dico mentre lo uso per pagare la mia vita.

Tuttavia, l’argomento per il solo denaro contante è convincente. La ricerca ha dimostrato L’uso di contanti aumenta il “dolore del pagamento”, noto anche come la sensazione di affondamento di separarsi dalle proprie finanze quando si effettua un acquisto (o ci si pensa). Altri studi hanno scoperto che quando le persone usano i contanti, lo fanno Tende a spendere meno; anche loro Si sentono più legati alle cose che comprano. Quando ho provato una versione del metodo solo in contanti anni fa, mi ha reso responsabile delle mie spese e mi ha aiutato a risparmiare un sacco di soldi.

Quindi, come bilanciare i vantaggi del budget in contanti con la nostra costosa realtà di carte e app di pagamento che consuma denaro? Quando ho parlato con persone che stanno incorporando i riempitivi nella loro vita quotidiana, hanno tutti ammesso che non è perfetto, ma vale la pena provare.

Innanzitutto, non devi andare in toto Solo contanti: pensa a cosa è realistico. La maggior parte delle tue bollette fisse (come l’affitto e internet) può essere pagata solo con un assegno o una carta. Non combatterlo.

Invece, concentrati maggiormente sulle spese spontanee che fai in viaggio per le quali hai effettivamente bisogno di preventivare. Puoi anche utilizzare il cash stuffing per brevi periodi di tempo, ad esempio un mese, una settimana o anche pochi giorni, per correggere la rotta se hai speso troppo. Non richiede sempre la precisione di combattimento che potresti presumere.

Nella sua forma più rigorosa, il metodo della busta prevede di dividere il denaro in base a diverse categorie di budget, o “secchi”, e quindi spenderlo di conseguenza. Ma come si fa in pratica?

Per quanto riguarda Carmen Perez, che è rimasta fedele al metodo della busta per quattro anni per saldare un debito di $ 57.000, comprare una casa con sua moglie e avviare un’attività in proprio (è un’imprenditrice… Guadagna centesimi veri, un servizio di coaching finanziario), all’inizio ci è voluta una certa flessibilità. “Quando ho iniziato, la mia spesa era sulla mappa”, dice. “Tre americani su cinque non hanno idea di quanto hanno speso il mese scorso, e io ero uno di loro”. Aveva bisogno di tenere traccia delle sue spese e usare i contanti era meglio di qualsiasi altra cosa avesse provato.

Ogni due settimane, quando Perez veniva pagata, ritirava contanti per la spesa specificata nel suo budget e lasciava il resto in banca (i suoi risparmi e il pagamento del debito venivano automaticamente ritirati dal suo conto). Quindi suddivideva i soldi tra le sue diverse categorie di spesa. “Avevo buste per generi alimentari, benzina, uscite, soldi, terapia, Ubers e viaggi imminenti”, dice. “Se spendo soldi con una carta, magari per un Uber o per dividere una cena di gruppo su Venmo, sposterò i soldi fuori dalla busta corrispondente e li depositerò sul mio conto la prossima volta che andrò in banca”.

Può sembrare complicato, ma usare i contanti ha reso più facile per Perez fare i calcoli mentali relativi al budget. “Sono riuscita a guadagnare due settimane alla volta. Se hai una certa quantità messa da parte, in buste fisiche, è più facile sapere esattamente quanto ti rimane”, dice. Certo, a volte ha speso un po’ troppo in un’area e ha dovuto attingere a un’altra busta. “Ma va bene. Le buste erano lì solo per fornire organizzazione”, aggiunge.

Era anche importante stabilire un budget realistico. “Non stavo cercando di essere troppo restrittivo”, dice. “Avevo ancora anche le buste per le cose divertenti, perché sapevo che se non l’avessi fatto, mi sarei preparato per il fallimento.”

Se questo sembra ancora troppo difficile e stressante, lo capisco. Puoi anche prendere un percorso più modificato. Conosco persone che usano selettivamente i contanti per limitare la spesa in situazioni in cui sono più inclini a fare acquisti. Una delle mie amiche non esce mai di casa con più di $ 20 nei fine settimana (e nessuna carta per il backup, anche se tecnicamente potrebbe usare Apple Pay sul suo telefono, in una vera emergenza, ma non ha mai dovuto farlo). Quando i 20 dollari sono finiti, è tutto: deve tornare a casa.

Un altro amico si rivolge ai contanti quando torna a casa da un viaggio o ha un periodo di spese stravaganti e vuole tenersi a freno. “Vado in banca, prendo un po’ di contanti e cerco di non usare nessuna carta per alcune settimane finché i soldi non finiscono”, dice. “Non è un budget fisso di per sé, ma crea più attrito quando compro delle cose. Finisco sempre per spendere meno del solito finché durano i soldi”. Certo, il cassiere a volte gli lancia un’occhiataccia quando tira fuori una partita di banconote al supermercato, dice. Ma per la maggior parte, è un esercizio utile.

Ho provato a pagare solo in contanti. Ma invece di seguire un budget graduale (con determinati importi accantonati per cibo, bevande, caffè, ecc.), mi concederò l’importo massimo che posso spendere al giorno. Se spendi meno, tutto ciò che rimane viene trasferito al giorno successivo. È quasi come concedermi un sussidio.

Prima di questa settimana, non utilizzavo il metodo dell’indennità giornaliera da alcuni anni. Ma una volta che l’ho rimesso dentro per qualche giorno, l’ho trovato stranamente soddisfacente e più facile di quanto mi aspettassi (come Carmen, se uso una carta per pagare qualcosa, tolgo semplicemente il denaro che ho speso così “conta” contro il mio totale giornaliero). Valorizzare la mia indennità giornaliera in contanti mi fa sentire più responsabile; Sono responsabile di dare a quei dollari un lavoro da fare, e voglio pensarci bene.

Per ora, ho intenzione di seguirlo ancora per un po’. Per lo meno, mi ricorda che non sono solo un setaccio attraverso il quale passano i soldi per comprare vestiti per mio figlio o fare la spesa per cena; Devo decidere dove andare.

Charlotte Cowles, editorialista di consulenza finanziaria per The Cut, risponde alle domande personali dei lettori sulla finanza personale. Invia i tuoi puzzle con i soldi via e-mail a mytwocents@nymag.com.