L'amministrazione Biden svela le proposte di modifica alle commissioni di scoperto delle principali banche

Dal 2000, secondo i dati CFPB, i consumatori americani hanno pagato circa 280 miliardi di dollari in commissioni di scoperto bancario. Durante quel periodo, i ricavi annuali Le grandi banche sono derivati Le commissioni di scoperto sono aumentate, aiutate dal boom delle carte di debito al consumo collegate direttamente ai conti correnti.

“Per troppo tempo, alcune banche hanno addebitato commissioni di scoperto esorbitanti – a volte 30 dollari o più – che spesso danneggiano gli americani più vulnerabili, il tutto mentre le banche coprono i loro profitti”, ha detto mercoledì il presidente Joe Biden in una dichiarazione sulle nuove regole. “Le banche lo chiamano servizio, io lo chiamo sfruttamento”.

Il CFPB ha affermato che le nuove normative si applicheranno solo alle banche con asset superiori a 10 miliardi di dollari, per un totale di circa 175 istituti a livello nazionale. Collettivamente, queste banche di solito rappresentano più dell'80% delle commissioni di scoperto addebitate in un dato anno.

I funzionari del CFPB hanno affermato di aspettarsi che la norma venga finalizzata il prossimo anno ed entri in vigore nell’ottobre 2025.

I gruppi bancari che si oppongono fermamente a qualsiasi modifica alle regole sugli scoperti di conto hanno iniziato a mobilitare l’opposizione, che dovrebbe crescere. All'inizio di questo mese è stata lanciata l'Associazione dei banchieri dei consumatori sito web Promuovere “il valore dei servizi di scoperto e il motivo per cui i mandati del governo sono fuorvianti”.

La proposta fa parte di uno sforzo più ampio da parte dell’amministrazione Biden per eliminare quelle che definisce “tasse spazzatura”, molte delle quali vengono addebitate ai consumatori senza preavviso e non riflettono il costo reale del servizio.

“Si tratta di aziende che derubano gli americani che lavorano duramente solo perché possono”, ha detto Biden.

La norma proposta offrirebbe alle principali banche due opzioni su come gestire la copertura dello scoperto di conto aziendale.

Secondo la prima opzione, le grandi banche possono offrire prestiti in conto corrente per ottenere un profitto, a condizione che le banche trattino i fondi che forniscono come linee di credito, soggette a tutte le normative del Truth-in-Lending Act.

“Ad esempio, i consumatori richiederanno un credito e le istituzioni si impegneranno a determinare la capacità del consumatore di rimborsare. I consumatori potranno rimborsare manualmente il credito se preferiscono il rimborso manuale al pagamento automatico. Le istituzioni dovranno rispettare i limiti sulle penalità e sulle commissioni addebitato durante il primo anno”, secondo una scheda informativa del CFPB.

Queste protezioni potrebbero far sì che un minor numero di consumatori rimanga sorpreso dagli scoperti e dalle conseguenti commissioni, una questione dettagliata in un rapporto CFPB di dicembre. un report.

La seconda opzione è che le grandi banche continuino a offrire la copertura dello scoperto di conto ai consumatori come servizio di cortesia, piuttosto che come una linea di credito generatrice di reddito. A titolo di cortesia, i fondi rimarranno esenti dalle normative TILA.

Ma in cambio di questo continuo sollievo, le banche che offrono una copertura gratuita dello scoperto potranno addebitare commissioni solo “in linea con i loro costi o in conformità con uno standard specifico”, spiega la scheda informativa del CFPB.

L'agenzia ha suggerito diverse possibili tariffe di riferimento, che vanno da 3 a 14 dollari per transazione. L’importo finale verrà rilasciato quando la norma verrà pubblicata, probabilmente l’anno prossimo.

Invece, le banche che scelgono di addebitare commissioni in linea con i loro costi saranno tenute a calcolare tali costi basandosi in gran parte sulle perdite subite da conti che non sono mai stati riportati in attivo, ha affermato il CFPB.

Dato il capitale relativamente basso e gli alti tassi di rimborso per la copertura dello scoperto del conto corrente, le perdite registrate secondo questo standard possono essere minime.

“La maggior parte degli scoperti delle carte di debito dei consumatori sono inferiori a $ 26 e vengono pagati entro tre giorni”, ha detto martedì ai giornalisti il ​​direttore del CFPB Rohit Chopra.

Nel 2021, la commissione di scoperto medio è stata superiore allo scoperto medio, Circa $ 35 per transazioneSecondo un rapporto pubblicato dalla Federal Deposit Insurance Corporation.

“Poiché i prestiti sono così redditizi, molti giganti finanziari hanno cercato modi per aumentare le entrate dai loro conti di deposito”, ha affermato Chopra. “Ciò ha richiesto di investire molte risorse nella prevenzione di attività illegali e il risultato è stato un gioco del gatto col topo”.

Da diversi anni il CFPB esamina le pratiche delle banche in materia di commissioni di scoperto. A dicembre l'agenzia ha ordinato Banca dell'Unione Atlantica Pagare 6,2 milioni di dollari per aver iscritto illegalmente migliaia di clienti a programmi di scoperto di conto. L’anno scorso, la Regions Bank è stata condannata a pagare 191 milioni di dollari Commissioni di scoperto a sorpresa Su alcuni prelievi bancomat e acquisti con carta di debito.