Poiché i tassi dei CD raggiungono il 7% più ricco, i pianificatori finanziari spiegano: stai risparmiando denaro o investendo?

I nostri esperti rispondono alle domande bancarie dei lettori e scrivono recensioni imparziali sui prodotti (ecco come valutare i prodotti bancari). In alcuni casi, riceviamo una commissione dai nostri partner; Tuttavia, le nostre opinioni sono nostre. I termini si applicano alle offerte elencate in questa pagina.

Il mercato azionario può sembrare un posto spaventoso.

In definitiva, le fluttuazioni non solo sono possibili, ma sono effettivamente previste con il passare dei mesi e degli anni. Per esempio, Standard & Poor’s 500 È sceso del 19,44% nel 2022 dopo essere aumentato del 26,89% nel 2021. Finora nel 2023, l’S&P 500 è di nuovo in rialzo: circa il 14% al momento della stesura di questo articolo, più o meno.

Guardare la propria ricchezza aumentare e diminuire con fluttuazioni così drammatiche non è per i deboli di cuore, motivo per cui molti investitori sembrano attratti da ciò. Conti di risparmio ad alto rendimento e certificati di deposito (CD) al momento. Puoi ottenere una tariffa fissa fino al 7% con alcuni dei migliori prodotti di risparmio disponibili adesso, con commissioni minime e senza doverti preoccupare di perdere inizialmente il tuo gruzzoletto.

Ma ci sono degli svantaggi che derivano dallo stare in disparte quando si tratta di investire nel mercato azionario e attenersi invece a conti “sicuri” come conti di risparmio e CD. Abbiamo contattato i consulenti finanziari per conoscere la loro opinione sull’accumulazione di contanti nei risparmi invece che sugli investimenti, ed ecco cosa avevano da dire.

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L’inflazione può erodere i guadagni in termini di risparmio

Consulente finanziario Jeff Rose Buoni centesimi di denaro I conti di risparmio e i certificati di deposito ad alto rendimento offrono una certa sicurezza e prevedibilità, ma non dovrebbero dominare il portafoglio pensionistico di una persona, afferma. Invece, ha molto più senso destinare una parte della pensione a conti “sicuri”.

Fare troppo affidamento su questi strumenti potrebbe rivelarsi controproducente nel lungo termine, aggiunge Rose, soprattutto perché la crescita e i potenziali rendimenti derivanti da investimenti diversificati nel mercato azionario, nel settore immobiliare o in altre vie spesso superano quelli di HYSA e CD.

Si riferisce anche all’inflazione come “l’assassino silenzioso del mondo del risparmio”.

“Conserva i tuoi soldi in un conto di risparmio o in un CD e vedrai l’inflazione tornare al suo vero valore”, ha detto. “E mentre ottieni un 5% garantito, perdi l’attrattiva del mercato azionario, che storicamente ha promesso – e fornito – un rendimento molto maggiore”.

Presta attenzione al costo opportunità

Il professionista finanziario Mike Villar Abilitare Dice che in ambienti con tassi di interesse elevati come quello che stiamo vivendo ora, gli investitori tendono a preferire prodotti rifugio come conti di risparmio e CD perché i loro depositi iniziali sono protetti dai cambiamenti del mercato ma ricevono comunque un tasso di interesse fisso.

Tuttavia, il costo opportunità di detenere denaro in questi veicoli può essere molto costoso per il tuo portafoglio e i tuoi piani finanziari.

“Mantenere i propri soldi in un CD per qualche punto base extra può essere piuttosto costoso se si trova una grande opportunità di investimento o se si assiste a un rimbalzo del mercato e si desidera parteciparvi”, afferma.

Aggiunge che i rischi sono particolarmente alti quando si tengono i soldi in un CD per l’intero periodo, a volte è questione di anni. Villar utilizza l’esempio delle tariffe dei CD di un anno fa, che erano circa il 3,5% per un CD di 48 mesi. Sebbene all’epoca sembrasse una buona cosa, oggi quel tasso sarebbe ben al di sotto del mercato e avresti ancora diversi anni a disposizione per la durata del CD.

Puoi sempre pagare una penalità per aver incassato il tuo CD (a meno che non utilizzi un CD senza penalità), ma questa è un’altra area in cui perdi parte dei tuoi guadagni piuttosto che vedere crescere i tuoi soldi.

Non dimenticare le considerazioni fiscali

Il consulente finanziario John Grace Società di investitori Mazaya Aggiunge che dovresti tenere a mente anche le considerazioni fiscali, incluso il fatto che gli interessi guadagnati sui conti di risparmio e sui CD sono generalmente soggetti all’imposta sul reddito nell’anno in cui li guadagni. Nel frattempo, alcuni guadagni sugli investimenti nel mercato azionario potrebbero ricevere un trattamento fiscale più favorevole.

Ad esempio, aumentando i tuoi contributi a un piano pensionistico fiscalmente vantaggioso, ad es 401(k) Invece di mettere da parte soldi extra nei risparmi, può aiutarti a evitare le imposte sul reddito sugli importi aggiunti nell’anno in cui contribuisci. Da lì, i tuoi soldi crescono esentasse fino alla pensione, a quel punto pagherai le imposte sul reddito sulle distribuzioni che prendi.

È intelligente avere dei risparmi in contanti

Tenendo presente questi rischi, ci sono certamente situazioni in cui conservare il denaro in un conto di risparmio o in un CD ad alto rendimento ha molto senso. Ad esempio, il pianificatore finanziario Walter Russell Russell e co Un portafoglio completo include in genere un mix di classi di attività per bilanciare il rischio e il potenziale rendimento, afferma.

Inoltre, i consumatori possono utilizzare conti di risparmio e CD ad alto rendimento come parte della loro strategia di investimento per detenere fondi di emergenza, risparmi a breve termine e investimenti privi di rischio.

“Dato che il denaro deve essere liquido, bisogna essere in grado di accedervi immediatamente”, ha detto Russell.

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